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中国银行业的数字化转型进入快车道，金融服务生态也在变革迭代中快速发展。如何更好实现金融业高质量发展？9月8日，麦肯锡在2023外滩大会上分析全球金融科技生态，以成熟市场的经验给出参考：多元生态、专业细分、开放合作有助于实现金融与科技双轮驱动。

在当天这场名为“开放生态与金融科技双引擎 促进金融健康发展”的见解论坛上，麦肯锡全球董事合伙人方溪源“扫描”全球金融科技生态，聚焦观察消费金融领域的交易、服务和技术层面，发现以美国为代表的成熟市场，沿着消费金融价值链出现许多细分行业，生态体系更加完善。

他以美国为例介绍，在交易层有银行等金融主导业者和互联网企业等科技主导业者；在服务层，从数据收集、获客引流、贷款申请及履行、征信服务、增信服务、信贷辅助决策、客户运营、组织预测和风险控制、催收等领域均有相应的公司提供支持，分工更细化明确，专业性也更高；此外在技术层也有许多技术提供商公司，其轻资产模式受到市场青睐，估值普遍较高。

在发展中市场，麦肯锡以印尼为例观察到：在交易层，科技平台与主要的互联网平台形成以线上现金贷和BNPL为主的相对闭环；在服务层，大部分服务均有放贷机构承担；在技术层，金融科技平台通常自建系统平台，而银行的消费信贷平台由核心系统承担。方溪源认为，金融机构和科技平台各自形成相对封闭的业务和科技体系，尚未实现真正的合作赋能。

而中国的消费信贷生态也正在发生变化。麦肯锡的观察认为，国内互联网公司将不断转向科技输出方，而金融机构将从过去资金端主导角色往主动运营主导角色转型。与此同时，消费金融市场的“服务层”也将从过去提供少数几个模块的基础服务，演变为出现更加精细化、沿着业务价值链切分的服务提供商，消费金融生态将不断完善。

“目前中国消费金融市场处于转型窗口”，方溪源表示，在垂类场景获客、精准数字营销、专业化团队等方面，金融机构和金融科技有更多的合作机会，而金融科技在精细化运营、数据治理方面的能力，能够有效助力金融机构自主化、智能化风控能力建设以及提升分客群经营的效率等，“在未来的生态圈中，金融机构和科技企业将有着更大的合作共赢空间。”（CIS）