本文来源：创业圈 作者：黄宇昆

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8月30日晚，42家A股上市银行的半年报均已披露，上市银行的“期中”成绩全部出炉。

苏州银行于8月28日晚间发布的2023年半年度报告显示，该行交出了一份量质齐升的成绩单。数据显示，今年上半年，苏州银行资产规模突破5800亿元，营收和利润双双实现增长，其中归母净利润增速超过20%，在上市银行中增速靠前。

此外，苏州银行资产质量持续向好。截至今年6月末，苏州银行不良贷款率为0.86%，较年初再次下降0.02个百分点；拨备覆盖率为511.85%，风险抵补能力充足，稳居上市银行第一梯队。

苏州银行表示，2023年上半年，面对复杂多变的经济金融形势，该行坚持战略引领，坚定“规模”“规范”并重巩固高质量发展态势，专注特色业务引领打造一体化经营格局，强化金融科技赋能加快数字化转型步伐，以“苏式匠心”持续锻造优质金融力量，助推区域经济社会健康发展。

作为苏州地区唯一一家法人城市商业银行，苏州银行近年来各项财务指标持续向好。开源证券的研报认为，苏州银行本土客群基础深厚，异地支行规模增长显著，信贷放量的成长空间较大，财务指标已进入上市后的高质量发展期，资产质量底盘扎实。

浙商证券的研报也表示，展望未来，预计较高的信贷投放增速及较优的资产质量将继续支持苏州银行盈利高增。

经营业绩量质齐升

今年以来，苏州银行凝聚高质量转型发展共识，不断做大规模，调优结构，规模增速表现亮眼。数据显示，截至今年6月末，苏州银行资产总额达到5802.63亿元，较上年末增长10.62%；各项存款3661.38亿元，较上年末增长15.74%；各项贷款2838.64亿元，较上年末增长13.26%。

浙商证券研报认为，贷款投放高增，反映了苏州地区经济韧性强，信贷需求较好，同时也说明了苏州银行作为苏州地区唯一的法人城商行，在资产获取方面上具有优势。

经营业绩方面，苏州银行继续保持良好态势。今年上半年，苏州银行实现营业收入62.70亿元，同比增长5.30%；实现净利润27.37亿元，同比增长21.46%；实现归属于母公司股东的净利润26.34亿元，同比增长21.00%；加权平均净资产收益率（年化）13.70%，同比上升0.76个百分点。

从整体资负结构来看，资产端，截至6月末，苏州银行公司贷款为1875.86亿元，较上年末增长17.15%。该行不断深耕江苏制造业资源禀赋，聚焦先进制造业，加大对实体企业贷款投放力度，进一步提高服务实体经济质效，制造业贷款518.10亿元，较上年末增长17.64%。个人贷款为962.77亿元，较上年末增长6.38%。持续加强对个体工商户和小微企业主的贷款投放，个人经营贷款较上年末增长8.76%。

负债端，公司存款方面，苏州银行积极应对对公存款竞争压力，锚定目标客群、拓展业务渠道、推出定制产品、优化服务模式，推动公司存款规模增长和结构向好。截至6月末，该行公司存款1652.02亿元，较上年末增长11.60%。个人存款方面，该行通过优势产品引流、差异化营销策略、公私联动营销、结算资金拓展等，持续推动个人存款增长。截至6月末，个人存款1782.47亿元，较上年末增长20.36%。

资产质量方面，截至6月末，苏州银行不良贷款率为0.86%，较年初下降0.02个百分点，其中正常类贷款占比较上年末提高0.04个百分点，关注类贷款占比较上年末下降0.02个百分点。拨备覆盖率511.85%，拨贷比4.40%，资产质量持续向好。

苏州银行积极应对宏观经济环境变化，加强资产质量管控，数字化风控加快推进，建设智能风控决策平台和模型管理平台，统一整合全行智能风控数据、策略与模型，实现快速部署与扩展复用，打造一体化风控中台。不良贷款率和拨备覆盖率居上市银行第一梯队。

开源证券研报认为，苏州银行不良率走低主要由于不良生成率大幅下降，近年核销及不良转出率也持续下降，2022年加回核销的不良生成率仅0.05%，为上市银行最低。风控机制不断完善，资产质量稳中向好，有助于反哺利润增长。

持续服务实体经济

苏州银行不断提升业务发展前瞻性，加快构建客户经营新体系，推进一体化经营格局。聚焦特色业务，以客户为中心，构建公私联动“战区模式”，丰富专属产品、提升服务效能、创新金融科技，精准滴灌普惠金融、科创金融、绿色金融、民生金融等领域，持续提高服务实体经济质效。

具体来看，苏州银行不断强化普惠金融专业化经营能力，积极践行社会责任，加快推进普惠金融业务转型发展，切实满足小微实体、乡村振兴等关键领域市场主体金融需求。截至6月末，苏州银行单户授信1000万元及以下普惠小微企业贷款余额579.45亿元，较上年增长52.11亿元。

此外，苏州银行以服务“科技创新，人才创业”为理念，不断完善涵盖科创企业全生命周期需求的金融产品与服务，积极探索实践科创金融“四轮驱动”机制，打破业务瓶颈，真正使科创金融成为该行转型发展的内生动力和突破口。截至6月末，该行合作科创企业超9000家，科创企业贷款余额超330亿元。

绿色金融方面，苏州银行围绕“碳达峰、碳中和”国家战略目标，加入亚洲金融合作联盟绿色金融委员，充分利用平台效应和绿色金融委员会的纽带作用，发挥自身在绿色金融创新实践、重点领域绿色发展等方面优势，探索绿色金融合作新思维、新模式，大力推动绿色金融高质量发展。截至6月末，该行绿色信贷余额265.65亿元，较年初增长86.71亿元，增幅48.46%。

数字化转型赋能高质量发展

近年来，数字化转型已经逐渐成为商业银行实现高质量发展的必由之路。苏州银行将数字化转型定位为“主轴战略”，通过推动全面数字化转型，逐步向“质量驱动增长”发展模式变革。目前该行数字化转型工程已从“立梁架柱”进入“积厚成势”新阶段，整体进程达到82%，持续为专业化经营和精细化管理赋能。

聚焦零售及对公两大领域“客户智慧经营”转型工程，苏州银行从经营范式、系统支撑、场景落地入手，实现经营模式变革、营销模式突破、作业模式创新，构建客户经营新体系。以对公、零售掌上银行家等一线作业工具的优化建设为切入点，实现全流程移动作业及审批，一线人员作业效能进一步提升。将“为客户创造价值”作为一切工作的出发点与落脚点，以客户旅程视角持续提升客户在产品、渠道、服务上的体验。

光大证券研报认为，综合来看，苏州银行未来规模扩张、息差改善、中收提速、资产质量稳定向好保障发展可持续性。优质区位环境叠加公司零售、数字化转型战略驱动，长期业绩增长潜力较大。

展望未来，苏州银行表示，将始终把客户满意、员工获得、股东赞许、监管认可、社会称道作为不懈的奋斗方向，敢为敢闯敢干敢首创，以可持续高质量蓬勃发展为目标，打造企业百姓信赖的银行，诠释作为本土法人城商行专注支持实体企业发展、心系百姓民生福祉、助力区域经济腾飞的金融担当。